Wat betekent de overwaarde van uw huis over uw mogelijkheden in de ouderenzorg?
Heeft u jarenlang met plezier in uw eigen huis gewoond? Dan is de kans groot dat u in de loop der jaren overwaarde heeft opgebouwd. Zeker nu de huizenprijzen de afgelopen jaren flink zijn gestegen, kan uw woning meer waard zijn dan u ooit had gedacht. Misschien staat u er niet dagelijks bij stil, maar dit vermogen kan een belangrijke rol spelen wanneer u op latere leeftijd verhuist naar een woonzorglocatie.
Tegelijkertijd zijn er zaken om rekening mee te houden. Wat betekent de overwaarde van uw woning voor uw mogelijkheden? En welke gevolgen kan een woningverkoop hebben voor uw eigen bijdrage aan de zorg? We leggen het uit.
Wat is overwaarde en wat kunt u ermee?
Overwaarde is het verschil tussen de waarde van uw woning en de hypotheekschuld die er eventueel nog op rust. Bij de berekening van de overwaarde houdt u ook rekening met de verkoopkosten.
Stel dat uw woning € 450.000 waard is en u nog een hypotheek van € 50.000 heeft. Dan bedraagt het verschil € 400.000, vóór aftrek van de verkoopkosten. Het bedrag dat u overhoudt na aftrek van de verkoopkosten is dan uw overwaarde.
Dat is een aanzienlijk bedrag. Toch zit dit geld zolang u de woning bezit grotendeels vast in uw huis. U kunt het daardoor niet zomaar gebruiken om uw maandelijkse woon- en zorgkosten te betalen.
Veel mensen staan er niet bij stil hoeveel financiële ruimte zij gedurende hun leven hebben opgebouwd. Wanneer u de woning verkoopt, komt deze overwaarde vrij. U kunt het geld vervolgens gebruiken om uw toekomstige uitgaven te betalen, bijvoorbeeld wanneer u verhuist naar een woonzorglocatie.
Welke mogelijkheden in de ouderenzorg zijn er voor mij?
Wanneer u nadenkt over wonen in een zorglocatie, denkt u waarschijnlijk aan de reguliere zorglocaties en niet direct aan particuliere ouderenzorg. Vaak bestaat het idee dat deze vorm van wonen en zorg alleen is weggelegd voor mensen met een groot vermogen. Maar dat hoeft niet zo te zijn
Het is begrijpelijk dat deze gedachte ontstaat. Bij particuliere ouderenzorg betaalt u voor een prettige woonomgeving, service en aanvullende voorzieningen. De zorgkosten worden, afhankelijk van uw indicatie en persoonlijke situatie, geheel of gedeeltelijk vergoed vanuit de Wet langdurige zorg (Wlz). Hiervoor betaalt u doorgaans een inkomens- en vermogensafhankelijke eigen bijdrage via het CAK.
Toch vertelt alleen het maandelijkse prijskaartje niet het hele verhaal en is particuliere ouderenzorg voor meer mensen haalbaar dan gedacht.
De vraag is niet alleen wat een woonzorglocatie kost, maar ook hoe die kosten passen bij uw totale financiële situatie.
Daarbij spelen verschillende factoren een rol:
- Uw AOW en eventuele aanvullende pensioeninkomsten.
- Uw spaargeld en andere bezittingen.
- De overwaarde van uw woning.
- De eigen bijdrage die u via het CAK betaalt.
- De woonkosten van de zorglocatie en eventuele aanvullende uitgaven.
Wanneer u deze onderdelen samen bekijkt, kan blijken dat particuliere ouderenzorg financieel haalbaarder is dan u vooraf dacht. De overwaarde van uw woning kan daarbij een belangrijke rol spelen. Het vermogen dat u gedurende uw leven heeft opgebouwd, kan u helpen om op latere leeftijd te wonen op een plek die aansluit bij uw wensen en zorgbehoefte.
Welke invloed heeft de overwaarde van uw huis op uw zorgkosten?
Wanneer u langdurige zorg ontvangt vanuit de Wet langdurige zorg (Wlz), betaalt u doorgaans een eigen bijdrage via het CAK. De hoogte daarvan hangt onder meer af van uw inkomen, uw vermogen en uw persoonlijke omstandigheden. Hoe meer vermogen, hoe meer eigen bijdrage u doorgaans betaald. Verkoopt u uw woning en koop u geen nieuwe woning, dan komt de overwaarde doorgaans vrij als geld op uw rekening waardoor u meer vermogen heeft.
Hier komt een belangrijk financieel voordeel van particuliere ouderenzorg naar voren. Bij particuliere woonzorglocaties waar de zorg via een volledig pakket thuis (VPT) wordt geleverd, betaalt u een lage eigen bijdrage aan het CAK. In tegenstelling tot reguliere ouderenzorg. Hier betaalt u doorgaans de eerste vier maanden de lage eigen bijdrage, daarna geldt een hoge eigen bijdrage waarbij onder andere wordt gekeken naar het vermogen.
Het is belangrijk om in uw overweging rekening te houden met het totale kostenplaatje. De totale kosten van reguliere en particuliere zorg worden namelijk vaak anders opgebouwd. Meer weten over de precieze opbouw van de kosten en het verschil tussen particuliere en reguliere ouderenzorg? Lees dan hier alles over de kosten.
De voordelen van overwaarde benutten voor ouderenzorg
Het inzetten van de overwaarde van uw woning kan verschillende voordelen bieden.
- U benut vermogen dat u heeft opgebouwd
Uw woning kan een belangrijke financiële reserve vormen. Door de overwaarde te benutten, kunt u het vermogen dat u gedurende uw leven heeft opgebouwd inzetten voor uw toekomstige woon- en zorgkosten.
- Er ontstaan mogelijk meer woonzorgmogelijkheden
Wanneer u naast uw pensioen en spaargeld ook overwaarde beschikbaar heeft, kunt u wellicht kiezen uit meer woonzorglocaties dan u vooraf dacht. Ook een particuliere woonzorgvoorziening kan hierdoor financieel haalbaar zijn.
- U creëert mogelijk meer financiële ruimte
De opbrengst van een woningverkoop kan worden gebruikt om uw maandelijkse woonkosten te betalen. Dat kan rust geven wanneer u vooraf inzichtelijk maakt hoe uw inkomsten, uitgaven en vermogen zich naar verwachting ontwikkelen.
- U kunt kiezen op basis van wat bij u past
Een verhuizing draait niet alleen om geld. Misschien vindt u persoonlijke aandacht, een kleinschalige woonomgeving, comfort of bepaalde voorzieningen belangrijk.
Wanneer u uw financiële mogelijkheden tijdig onderzoekt, kunt u deze wensen meenemen in uw keuze.
Welke nadelen en aandachtspunten zijn er?
Overwaarde biedt mogelijkheden, maar het is belangrijk om bewust te zijn van de mogelijke nadelen.
- Uw eigen bijdrage kan stijgen
Wanneer uw verkoopopbrengst van uw woning meetelt als vermogen voor de berekening van de Wlz-eigen bijdrage, kan dit invloed hebben op uw bijdrage. De gevolgen zijn afhankelijk van uw persoonlijke situatie en het peiljaar dat het CAK gebruikt.
- U wilt mogelijk geld achter de hand houden
Misschien wilt u financiële ruimte behouden voor uw partner, familie, onverwachte uitgaven of andere persoonlijke wensen. Dat is een belangrijke afweging bij de beslissing om uw woning te verkopen en de overwaarde al dan niet (volledig) te gebruiken om in uw eigen woon- en zorgbehoeften te voorzien
Conclusie: uw overwaarde kan deuren openen
De overwaarde van uw woning is meer dan alleen een bedrag op papier. Het kan u helpen om op latere leeftijd keuzes te maken die aansluiten bij uw persoonlijke wensen en zorgbehoefte.
Misschien denkt u dat particuliere ouderenzorg financieel niet voor u is weggelegd. Toch kan de combinatie van AOW, pensioen, spaargeld en de overwaarde van uw woning meer mogelijkheden bieden dan u verwacht.
Het is daarom verstandig om tijdig inzicht te krijgen in uw financiële situatie. Zo ontdekt u niet alleen wat een woonzorglocatie kost, maar vooral welke mogelijkheden er voor u zijn.